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23%美国人工资存不下一分钱,弱储蓄习惯引发财务忧虑

时间:2022-02-19 08:39:25作者:孙玉巧

人们听过为避免财务问题的最常见的做法,就是创建并保持一个强大的应急储蓄账户,但在现实中这超乎了很多人的能力范围。

美国人不爱储蓄的命题在事实上存疑,这是基于经合组织统计的四十多年来各国储蓄率得出的结论。在G7国家中,美国的储蓄率位于中游水平,低于德国和法国,高于加拿大、意大利、日本、英国。

但根据美国最大私人控股银行奥马哈第一国民银行近日发布的《2019储蓄调查报告》,23%的美国人不会从收入中抽出一分钱用于储蓄。相对温和的做法反映了更广泛的现实:63%的美国人没有年度储蓄计划,74%的人将少于月薪的10%用于储蓄。

发生在十年前的信贷危机导致了美国家庭财富大幅缩水,由此引发的余震效应包括企业流动资产比率和居民储蓄率的双上升。美国商务部经济分析局在去年修正后的数据显示,2013年至2017年美国的平均储蓄率为7%,修订前为5%;最近一个经调整后的统计季度数据——2018年一季度,美国储蓄率从3.3%上修至7.2%。

但是以中国的储蓄率作为参考系,美国人的储蓄仍处于低位。根据数据,美国人将薪水用于储蓄的部分长期徘徊在10%以下,这一数据在中国则高达35%左右。而在此轮调查中,有近半数美国人声称他们的积蓄仅足以支撑0-3个月的开支。

理财专家的警示在现实中的效力通常有限且短暂。美国人听过为避免财务问题的最常见的做法,就是创建并保持一个强大的应急储蓄账户,将至少3个月(最好6个月)的生活费存入安全、无风险的银行里。但很多人并未听从或是无法听从这一劝告。《纽约时报》在一篇分析美国人难以储蓄的文章中称,外界往往将个人财务问题归结于美国人不计后果的消费习惯,但这偏离了问题核心,在信用卡债务和汽车债务之外,美国人储蓄不易还有一个主要原因——大学,后者的总额已超过1万亿美元。

“自上世纪80年代以来,大学学费的增幅已超过通胀率的四倍。这是借钱的学生(约占所有本科生的三分之二)毕业时平均背负26600美元债务的主要原因,结果就是,一代代人在负债的事务上越走越远,存钱变得步履维艰。”

通过削减预算来获得财务上的成功也近乎难以维系。文章进而驳斥了个人理财机构在储蓄问题上对个体的责备。“美国理财大师大卫·巴哈(David Bach)因传播了这样一种理念而闻名,‘只要不去星巴克,人们就可以像百万富翁一样退休’。但即便这样设法储蓄,人们依然无法存够他们需要的钱。据波士顿大学退休研究中心的数据,2010年,婴儿潮一代的退休账户平均有4.2万美元。这对于满足一对普通夫妇未来的医疗费用(24万美元)来说几乎没有半点助益。”

反观国内,尽管账面上的个人储蓄率相比美国更为昂扬。但逐渐成为社会经济中坚力量的千禧一代的弱储蓄习惯同样引发了财务忧虑。2018年8月发布的《中国养老前景调查报告》显示,35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄。

调查显示,中国年轻人认为他们至少需要163万元才能过上舒适的退休生活。然而,根据当前的储蓄状况和银行存款利率推算,在不进行投资的情况下,他们需要长达59年的时间才能存够有足够的资金达到期望的养老储备水平;而在调查样本中,有超过97%的年轻人对养老金了解很少或者完全不了解。

与美国的情况类似,基于生活成本和高昂房车债务的“没钱可存”的情况在国内也正在成为常态。一方面,中国大城市的生活成本已居于全球前列。世界最大的人力资源咨询机构美世咨询于去年6月发布的全球生活成本排名显示,香港、北京、上海都位列前10位,深圳第12,广州第15。这制造了一种流传甚广的说法,“大城市月薪不过万没法活。”

另一方面,在超前消费理念下,不少人甚至还还不起信用卡的钱。央行最新数据显示,截至第二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元,环比增长6.35%。


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